Direct naar content

Veel mensen hebben te weinig inzicht in hun pensioenopbouw en de mogelijkheden van hun pensioen. Daarnaast wil niet iedereen tot de AOW-leeftijd blijven werken. Het is verstandig om daar bij de opbouw van uw vermogen rekening mee te houden. Hoe ziet uw financiële planning er voor de komende tijd uit? In dit blog zet ik enkele aandachtspunten op een rij.

Hoelang wilt u blijven werken?

Cijfers van het Centraal Bureau voor Statistiek uit 2018 geven aan dat de gemiddelde pensioenleeftijd van werknemers inmiddels is gestegen naar 65 jaar. Misschien overweegt u om eerder te stoppen met werken of in de toekomst een periode minder te gaan werken.
Veel werknemers ontvangen als zij stoppen met werken naast een AOW-uitkering een pensioen dat zij bij hun werkgever opbouwen. Ondernemers moeten zelf voor hun pensioenopbouw zorgen.

AOW

Vanaf 2020 gaat de AOW-uitkering op een leeftijd van 66 jaar en vier maanden in. Vanaf 2025 zal de AOW-leeftijd tot 67 jaar zijn gestegen. Na 2025 beweegt de AOW-leeftijd voor 2/3 deel mee met de verdere ontwikkeling van de levensverwachting. Hoeveel AOW u krijgt, hangt af van uw persoonlijke situatie. Als u alleenstaand bent, ontvangt u € 1.271 bruto per maand. Woont u samen of bent u getrouwd? Dan ontvangt u per persoon € 870 bruto per maand.

Keuzemogelijkheden pensioen

U vindt op mijnpensioenoverzicht.nl informatie over uw AOW en het pensioen dat u bij al uw werkgevers heeft opgebouwd. De meeste pensioenregelingen kennen veel keuzevrijheid. Dit zijn enkele keuzemogelijkheden die in de praktijk vaak voorkomen:

  1. Deeltijdpensioen
    Deeltijdpensioen kan interessant zijn als u nog niet volledig wilt stoppen met werken. Bij veel pensioenregelingen is het mogelijk om vóór uw pensionering in deeltijd te gaan werken. Zo kunt u bijvoorbeeld voor 1 of 2 dagen per week met pensioen gaan, terwijl u de andere dagen nog doorwerkt. Als u minder gaat werken, gaat uw inkomen wel omlaag.
  2. Hoog/laag pensioen
    Vaak kunt u ervoor kiezen om in de eerste 5 of 10 jaar meer pensioen te ontvangen. Daarna ontvangt u dan levenslang minder pensioen. Dat kan interessant zijn als u in uw eerste pensioenjaren hogere uitgaven verwacht en later lagere uitgaven.
  3. Pensioen eerder laten ingaan
    De meeste pensioenregelingen bieden de mogelijkheid eerder met pensioen te gaan. Wel is er altijd een ondergrens, bijvoorbeeld 60 jaar. As u eerder met pensioen gaat, ontvangt u een lagere pensioenuitkering dan wanneer u doorwerkt tot uw pensioendatum.

Vanaf het moment dat u eerder stopt met werken, bouwt u geen pensioen meer op. Hierdoor is uw totale pensioenopbouw lager en bent u voor een langere periode afhankelijk van pensioenuitkeringen. Als vuistregel valt uw pensioenuitkering ongeveer 7% lager uit voor elk jaar dat u eerder met pensioen gaat.

Hoe kunt u uw pensioen aanvullen?

Als u eerder wilt stoppen met werken of minder wilt gaan werken, is het verstandig om daar met de opbouw van uw vermogen rekening mee te houden en hiervoor tijdig geld te reserveren. U kunt met de volgende maatregelen uw pensioen aanvullen:

  1. Lijfrenteverzekering afsluiten
    U kunt overwegen om een lijfrenteverzekering af te sluiten. Met een lijfrenteverzekering zorgt u op een fiscaal voordelige manier voor extra inkomen naast uw pensioen. De inleg is fiscaal aftrekbaar, als u aan bepaalde voorwaarden voldoet. Zo moet u zelf de premies betalen. En de lijfrente moet voor uzelf bestemd zijn.


    Met het op te bouwen kapitaal koopt u later een lijfrente aan. U ontvangt dan elke maand of elk jaar een bedrag over een vooraf afgesproken periode of tot het moment van overlijden. U kunt hiervoor een lijfrenterekening bij een bank openen of u kunt een lijfrenteverzekering afsluiten bij een verzekeraar.
  2. Hypotheek aflossen
    Huizenbezitters bouwen vermogen op als zij hun hypotheek aflossen. Door extra op uw hypotheek af te lossen gaan uw maandlasten omlaag en neemt de overwaarde van uw huis toe. Extra aflossen op uw hypotheek kan interessant zijn als u financiële zekerheid wilt, een restschuld wilt voorkomen of rekening wilt houden met een lager pensioen. En als het nodig is, heeft u later de overwaarde van uw huis achter de hand om daarmee uw pensioen verder aan te vullen.


    Er geldt voor vermogen in box 3 een belastingvrijstelling van €30.360 per persoon. Bij de afweging om uw hypotheek extra af te lossen met uw spaargeld of uw beleggingen speelt het rendement van uw vermogen ook een belangrijke rol. Aflossen van uw hypotheek is financieel aantrekkelijk als het netto rendement van uw vermogen in box 3 lager is dan de netto kosten van uw hypotheek.

    Of het verstandig is om extra op uw hypotheek af te lossen, hangt af van uw persoonlijke financiële situatie en uw hypotheekvoorwaarden.

  3. Sparen of beleggen
    U kunt er ook voor kiezen om extra vermogen op te bouwen door te sparen of te beleggen. U neemt dan later geld uit uw vermogen op om uw inkomen hiermee aan te vullen. Over welk vermogen wilt u later beschikken?

Naast de duur van de periode die u wilt aanvullen en het bedrag dat u jaarlijks nodig heeft als pensioenaanvulling, bepaalt ook het rendement op uw vermogen hoeveel kapitaal u moet inleggen. Hoe hoger het rendement, hoe minder kapitaal u hoeft te reserveren om extra vermogen op te bouwen.

Met beleggen kunt u op langere termijn een hoger rendement behalen, maar beleggen is niet zonder risico’s. De waarde van beleggingen kan veranderen. Met beleggen kunt u (een deel van) uw inleg verliezen.

Tot slot

Met uw pensioen heeft u veel keuzemogelijkheden. Bespreek regelmatig uw financiële situatie en toekomstwensen met uw private banker. U kunt uw financiën in kaart laten brengen door een Financieel Inzicht rapport via de website van ABN AMRO MeesPierson aan te vragen. Als het nodig is, kunt u dan de juiste maatregelen nemen om nog extra vermogen op te bouwen.

Heeft u een vraag over dit artikel?

De specialisten van ABN AMRO MeesPierson komen graag met u in contact.