De balans van Eric (56) en Pleun (54)

Eric werkte jarenlang als consultant bij een van de vier grote consultancyconcerns. Een paar maanden geleden stapte hij over naar een kleiner adviesbureau, gericht op oplossingen voor technologievraagstukken bij de verduurzaming. Dit is zijn kans om het verschil te maken, vindt hij. Hij wordt partner bij het bureau, maar levert met deze stap wel een kwart van zijn inkomen in. Dat betekent dat het netto besteedbaar inkomen van zijn gezin afneemt van zo’n 200.000 naar 150.000 euro. Iets om goed over na te denken met drie opgroeiende zoons: een van 15 en een tweeling van 14 jaar.

Geld uit bv

Eric en zijn vrouw Pleun kunnen de inkomensdaling best opvangen. Toch zorgen de extra uitgaven die ze in de toekomst verwachten voor wat onzekerheid. Zoals de studie van de kinderen en de zorg voor zijn vader. Eric heeft recent geld uit zijn bv gehaald om deze periode te overbruggen, maar die bron is niet onuitputtelijk. Bovendien moet de bv voor inkomen zorgen zodra hij wil stoppen met werken.

Studie kinderen

De jongens gaan over een paar jaar studeren. Eric weet nog niet hoeveel hij daarvoor opzij moet zetten. Collegegeld natuurlijk, maar misschien ook wel een bijdrage aan een studie in het buitenland. Of geld voor woonruimte in een studentenstad, in Nederland of daarbuiten. Ook wil Eric hen later helpen bij de koop van een woning. Hij en Pleun vinden het belangrijk om de kinderen alle kansen te bieden.

Schenking ouders

Van de ouders van Pleun krijgt het stel al jaren regelmatig schenkingen. Dat geld sparen ze voor de studies. Ook hebben opa en oma een legaat voor hun kleinkinderen in het testament opgenomen. Erics moeder is een aantal jaar geleden overleden en zijn vader praat niet graag over geld. Dat roept vragen op: is het op termijn nodig bij te springen om zorg in te kopen of de woning van zijn vader levensloopbestendig te maken? En wat als hij door bijvoorbeeld dementie handelingsonbekwaam wordt?

Expert over de balans van Eric en Pleun

Eric en Pleun spreken met expert vermogensplanning Hans Kraaij van ABN AMRO MeesPierson om hun financiën ook voor de toekomst te optimaliseren.

Risico’s afgedekt

In een nieuwe situatie zoals bij Eric is het zaak goed naar de onderdelen van het inkomen en vermogen te kijken. Allereerst vraagt de expert of Eric de risico’s die hij niet zelf wil dragen heeft afgedekt, zoals de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Dat blijkt het geval. Verder is er een overlijdensrisicoverzekering voor Pleun en de kinderen mocht zijn inkomen onverhoopt wegvallen. Ook positief: hun woning is bijna hypotheekvrij.

Inzicht in inkomen

Het nieuwe gezinsinkomen bestaat uit Erics partner-vergoeding van 300.000 euro per jaar. Die ontvangt hij bruto in zijn bv en vanuit deze vennootschap keert hij zichzelf als directeur-grootaandeelhouder elke maand loon uit. In de bv heeft hij de afgelopen jaren een deel van zijn inkomsten belegd in indexfondsen. Daarnaast hebben Eric en Pleun een goedgevulde spaarrekening.

Plannen van de kinderen

De twee maken een berekening van de verwachte studiekosten, waaruit blijkt dat ze die zes jaar lang uit het spaargeld kunnen betalen. Dat geldt ook voor een deel van de kosten voor kamerhuur, afhankelijk van de plannen van de jongens. Mogelijk moeten die zelf wat bijverdienen voor de extra’s. De expert raadt Eric en Pleun aan hen te betrekken bij het financiële plaatje. Zo krijgen zij inzicht in de kosten van hun keuzes. Bovendien bereidt het de jongens voor op het vermogen van ouders en grootouders dat ooit hun kant op komt.

Pensioenpot

Eric kan zijn inkomen aanvullen door zichzelf dividend uit te keren. Het overzicht laat zien welk effect dit naar verwachting heeft op zijn inkomen later. Belangrijk, want hij heeft bijna geen werkgeverspensioen opgebouwd. Het vermogen in de bv is zijn pensioen, naast AOW. Het levert een aantrekkelijk rendement op en is flexibel. Stopt Eric met werken, dan kiest hij beleggingen die beter aansluiten bij die levensfase, zoals indexfondsen die dividend uitkeren.

Ruimte door lijfrente

Voor zijn pensioen kan Eric ook een deel van zijn inkomen in een lijfrente stoppen. Door zo geld opzij te zetten, profiteert hij van de belastingvrijstellingen. Het vermogen dat hij belegt of spaart binnen een lijfrente wordt niet belast in box 3. Bovendien kan hij de premies tegen een hoog belastingtarief aftrekken. Stel hij legt dit jaar nog 5.000 euro aan premie in, dan levert dit bij een belastingtarief van 49,5 procent direct een aftrek van 2.475 euro op. De uitkeringen worden na zijn pensioendatum waarschijnlijk tegen een lager belastingtarief belast. Door dit te combineren met beleggingen in de bv profiteert hij van belastingvoordeel en blijft hij flexibel.

Gesprek met vader

En zijn vader? Eric gaat het gesprek met hem aan over diens wensen qua wonen en zorg, waardoor de verwachtingen voor de toekomst duidelijker worden. Ook gaat hij zijn vader vragen zijn wensen vast te leggen in een levenstestament. Vervolgens kunnen hij en Pleun geld reserveren om waar nodig bij te springen.

Deze rubriek is gebaseerd op een bestaande klantcasus. Omwille van de privacy zijn namen en portretten gefingeerd.