Hypotheeklasten verlagen: hoe het werkt en wat je moet weten

1. Hypotheek extra aflossen

Extra aflossen op je hypotheek kan interessant zijn als je financiële zekerheid wilt, een restschuld wilt voorkomen of rekening wilt houden met een lager pensioen. Door extra af te lossen dalen je maandlasten. Feit is wel dat je flink moet aflossen om tot een aanzienlijke daling van je maandlasten te komen. Een kleine aflossing zet geen zoden aan de dijk: bij een rentetarief van 3% bespaar je 300 euro bruto per jaar over elke 10.000 euro die je aflost. Na verrekening van het belastingvoordeel van maximaal 40% is de besparing op jaarbasis netto zelfs nog maar 180 euro.

Een ander belangrijk punt: extra aflossen op je hypotheek is financieel aantrekkelijk als het nettorendement van je vermogen in box 3 (spaargeld, beleggingen en dergelijke) na belasting lager is dan de nettokosten van je hypotheek.

2. Nieuwe rentevastperiode afspreken

Wanneer de huidige hypotheekrente lager ligt dan de rente die je in het verleden met je bank hebt afgesproken, kan het financieel aantrekkelijk zijn om de lopende rentevastperiode van je hypotheek open te breken, als je voor een lagere rente een nieuwe langere rentevastperiode kunt afsluiten. Keerzijde is dat je meestal een eenmalige fiscaal aftrekbare vergoeding aan de bank moet betalen omdat die renteverlies lijdt. Zo’n vergoeding kan ook gelden als je jaarlijks meer aflost dan afgesproken. Vaak bieden de hypotheekvoorwaarden de mogelijkheid om jaarlijks een percentage van de lening vergoedingsvrij af te lossen, bijvoorbeeld 10%.

3. Rente middelen

Een derde optie is een nieuwe rentevastperiode afspreken, in combinatie met rentemiddeling. Je nieuwe rente is het gemiddelde van je vorige rente en de actuele marktrente. De vergoeding voor eerder aflossen zit in dit geval versleuteld in het nieuwe rentetarief.

4. Lagere renteopslag

Is door waardestijging van je woning en/of aflossingen op de hypotheek een behoorlijke overwaarde ontstaan? Dan is het zinvol om contact op te nemen met de bank om te controleren of je in aanmerking komt voor een lagere renteopslag op je hypotheek. Een lagere hypotheek in verhouding tot de woningwaarde leidt tot minder risico voor de bank. Het kan dus zo zijn dat je hypotheek in een lagere risicoklasse valt, waardoor de renteopslag misschien omlaag kan.

5. Rentekorting duurzame woning

Heb je een eigen woning met geregistreerd energielabel A of B? Of wordt dat het geval doordat je energiebesparende maatregelen hebt getroffen? Bij ABN AMRO kom je dan in aanmerking voor een rentekorting: 0,10% bij energielabel B en 0,15% bij energielabel A. Deze korting geldt dan voor de nieuwe rentevastperiode die je met de bank afspreekt.