Direct naar content

Eerder stoppen met werken, wie wil dat nou niet? Alle vrijheid om van het leven te kunnen genieten. Maar dan wel met behoud van de financiële armslag die u gewend bent. U wilt natuurlijk niet op een houtje moeten bijten. Maar eerder stoppen met werken betekent doorgaans ook dat op dat moment nog geen inkomensvoorzieningen zoals AOW en pensioen beschikbaar zijn. En u tijdelijk grotendeels aangewezen bent op andere vermogensbuffers, zoals spaargeld en beleggingen. Hoe groot moet de spaarpot dan zijn om de periode zonder inkomen comfortabel te kunnen overbruggen? En welk bedrag zou u vanaf nu maandelijks opzij moeten zetten om die spaarpot tot het benodigde niveau te vullen? Dat hangt uiteraard af van uw persoonlijke situatie en wensen.

Jeroen en Floor

Jeroen (50) is werkzaam als internist in een streekziekenhuis. Hij is getrouwd met Floor (49), die in deeltijd werkt als ambtenaar op het Ministerie van Onderwijs, Cultuur en Wetenschap. Samen hebben zij drie kinderen in de leeftijd van 14 tot 18 jaar. De oudste is net begonnen aan een studie International Business in Groningen. Ook de jongste 2 hebben de ambitie om te gaan studeren na het behalen van hun VWO-diploma. Jeroen en Floor hebben samen een uitstekend inkomen. Ze leven niet bepaald zuinig, maar hebben de afgelopen jaren toch behoorlijk wat kunnen overhouden. Een deel hebben zij geïnvesteerd in hun tweede huis in de Franse Alpen, waar het gezin vooral tijdens het skiseizoen graag verblijft. Verhuur van het chalet buiten het seizoen levert een bescheiden extra inkomen op. ’s Zomers trekt het gezin er graag op uit met hun zeilboot die in Friesland ligt. Jeroen houdt van zijn werk, maar heeft  altijd gezegd uiterlijk op zijn 60ste – over 10 jaar dus – te willen stoppen met werken. De kinderen staan tegen die tijd als het goed is (bijna) allemaal op eigen benen. Gedurende ongeveer zeven jaar zullen zij dan een periode zonder noemenswaardig inkomen moeten overbruggen. Het stel verwacht dan maandelijks netto € 5.000 nodig te zullen hebben, ofwel € 60.000 op jaarbasis. De vraag is hoe ze dat financieel gaan regelen.

Invloed van rendement, belasting en inflatie

Als vertrekpunt nemen we een wereld zonder belastingen en inflatie. En houden we geen rekening met enig rendement op het vermogen. Dan is de rekensom heel simpel: om gedurende 7 jaar elk jaar € 60.000 te kunnen spenderen, is dan € 420.000 nodig. Dat kapitaal zou je bij elkaar kunnen sparen door 10 jaar lang elke maand € 3.500 apart te zetten.

Maar zo eenvoudig is het in werkelijkheid natuurlijk niet. We kunnen belasting en inflatie niet zomaar negeren. In box 3 betaalt u in het huidige fiscale systeem al snel circa 1,4% belasting over uw vermogen. Ook als u geen rendement behaalt. Daarbij komt dat het leven elk jaar duurder wordt. Ook inflatie is een factor om terdege rekening mee te houden. Wat u vandaag allemaal kunt kopen voor € 100 zal bij een inflatie van stel 2% een jaar later € 102 kosten. Na 5 jaar is dat ruim € 110, na 10 jaar ongeveer € 122. En na 20 jaar al bijna € 150, enzovoort.

Rendement vóór belasting 0% 3% 6%
Geen box 3-belasting,
geen inflatiecorrectie
Benodigd kapitaal €420.000 €379.400 €344.000
Maandelijkse inleg €3.500 €2.715 €2.099
1,4% box 3- belasting, geen inflatiecorrectie Benodigd kapitaal €441.000 €397.600 €359.900
Maandelijkse inleg €3.936 €3.058 €2.368
1,4% box 3-belasting,
2% inflatie per jaar
Benodigd kapitaal €587.200 €520.100 €469.600
Maandelijkse inleg €5.161 €3.999 €3.089

Tabel: 10 jaar sparen voor toekomstig netto inkomen € 5.000 per maand gedurende 7 jaar

In de tabel is te zien dat de maandelijkse inleg ruim 12% hoger moet zijn om een belasting van 1,4% op jaarbasis te compenseren. En dat maandelijks zelfs meer dan 47% extra moet worden gespaard, als we behalve met belasting ook rekening houden met een jaarlijkse inflatie van gemiddeld 2%. Tegelijkertijd zorgt een positief rendement er juist voor dat de maandelijkse besparing minder hoog hoeft te zijn. Om 1,4% belasting en 2% inflatie bij te houden, is een rendement van minimaal 3,4% nodig. De tabel toont het effect bij – willekeurig gekozen – rendementspercentages van 0%, 3% en 6%.

Zoveel mensen zoveel wensen

Het bovenstaande voorbeeld is slechts bedoeld om u inzicht te geven in de invloed van rendement, belastingen en inflatie op de uitkomsten van de berekeningen. Maar uiteraard zal ook het gewenste bedrag om tijdens de periode zonder inkomen te kunnen uitgeven per persoon verschillend zijn. Ook heeft de een meer tijd om nog aan vermogensopbouw te werken dan de ander. En zal de lengte van de te overbruggen periode kunnen verschillen.

Hoe ontwikkelen uw inkomen en vermogen zich op basis van uw wensen en doelen? Is dit voldoende om uw toekomstplannen te realiseren zoals bijvoorbeeld eerder stoppen met werken? We gaan graag in gesprek over uw financiële situatie en bekijken samen hoe u impact kunt maken met uw vermogen.

Bent u al klant bij ABN AMRO MeesPierson, dan kunt u hiervoor het beste contact opnemen met uw persoonlijke private banker.

Altijd op de hoogte van het laatste nieuws?

Nooit meer het laatste economische nieuws missen? In de MyFocus nieuwsbrief van ABN AMRO MeesPierson ontvangt u het laatste nieuws, speciaal op uw interesses geselecteerd. Meld u nu aan.

Heeft u een vraag over dit artikel?

De specialisten van ABN AMRO MeesPierson komen graag met u in contact.