Hoe kunt u de overwaarde van uw huis benutten?

Wat is overwaarde?

Overwaarde is het verschil tussen de huidige waarde van uw woning en de hypotheek die u nog moet aflossen. Stel dat uw woning €850.000 waard is en uw hypotheek nog €250.000 bedraagt. Dan is de overwaarde €600.000. Overwaarde ontstaat zowel door een stijging van de woningwaarde als door het aflossen van de hypotheek.  Een inschatting van uw woningwaarde vindt u onder andere via het WOZ-waarde loket.

Waar kunt u de overwaarde voor gebruiken?

Door gebruik te maken van uw overwaarde kunt u soms een lang gekoesterde wens in vervulling laten gaan. Denk eens aan het maken van een lange reis, het kopen van een tweede huis of het helpen van uw kinderen bij de aankoop van een eigen woning. Ook kunt u uw eigen woning aanpassen, verbouwen en/of comfortabeler maken door te verduurzamen. Daarnaast kun u de overwaarde ook gebruiken om uw maandelijkse inkomsten aan te vullen. Hieronder worden een aantal mogelijkheden nader toegelicht.

1. Uw huis verkopen en verhuizen

De meest voor de hand liggende manier om de overwaarde te benutten is het verkopen van de woning. Als u verhuist naar een huurwoning lost u de resterende hypotheek af met de opbrengst van de verkoop. De overwaarde kunt u daarna vrij besteden. Dit is vooral aantrekkelijk als u geen nieuwe financiële verplichtingen wilt.

Als u een andere woning koopt, moet u rekening houden met de zogenaamde bijleenregeling. Deze regeling stimuleert dat u de overwaarde van uw oude woning gebruikt voor de aankoop van uw nieuwe woning. Doet u dit niet, dan heeft u mogelijk geen recht op hypotheekrenteaftrek. Dit betekent dat u waarschijnlijk minder belastingvoordeel heeft, waardoor uw maandlasten kunnen stijgen. Er ontstaat dan een zogenaamde box 3 schuld.

2. Verbouwen of verduurzamen van uw huidige woning

Een verbouwing of verduurzaming kunt u ook financieren door de overwaarde te gebruiken. Dit kan door het afsluiten van een extra hypotheek of door bijvoorbeeld een heropname van een eerdere aflossing. Hierbij kunt u gebruikmaken van hypotheekrenteaftrek, mits u de extra hypotheek binnen 30 jaar annuïtair of lineair aflost. Het verduurzamen van uw woning kan niet alleen uw wooncomfort verhogen, maar ook uw energierekening flink verlagen. Voor financiering van energiebesparende maatregelen kunt u vaak meer lenen tegen gunstige voorwaarden. Een ander voordeel van verduurzaming is dat de waarde van uw woning stijgt.

3. Schenken of het ondersteunen van uw kinderen

De overwaarde kunt u ook gebruiken om aan uw kinderen een schenking te doen of een lening te verstrekken waarmee u bijvoorbeeld de aankoop van een eigen woning door uw kinderen kunt ondersteunen. Daarover kunt u hier meer lezen.

4. Aanvullen van uw maandelijkse inkomen

Uw (maandelijkse) inkomsten kunt u aanvullen door de overwaarde te gebruiken. Dit kan interessant zijn voor bijvoorbeeld gepensioneerden die extra financiële ruimte willen hebben. Door een deel van de overwaarde op te nemen, kunt u uw levensstandaard verbeteren zonder uw huis te verkopen. Daarnaast kunt u wellicht (toekomstige) zorgkosten betalen.

Als u 62 jaar of ouder bent, kunt u een Overwaarde Hypotheek afsluiten. Hierbij bepaalt u vooraf welk bedrag u nodig heeft, bijvoorbeeld voor een eenmalige uitgave of als aanvulling op uw inkomen. De rente over deze hypotheek wordt opgeteld bij uw schuld, waardoor uw maandlasten gelijk blijven. Pas na uw overlijden moeten uw erfgenamen de totale schuld aflossen. Dit kan een goede oplossing zijn als u extra financiële ruimte wilt zonder uw maandelijkse lasten te verhogen. Het nadeel is dat uw erfgenamen uiteindelijk de schuld moeten aflossen, wat de erfenis kan verminderen. Ook in deze situatie ontstaat een schuld in box 3 waarvan de rente niet aftrekbaar is.

Betaalbaarheid

Het benutten van de overwaarde kan invloed hebben op uw totale maandelijkse lasten. Deze lasten moeten natuurlijk wel betaalbaar blijven. Met de Hypotheekcheck weet u of uw hypotheek betaalbaar blijft, welke risico’s u loopt en wat u kunt doen om die te verkleinen.

 Conclusie

De overwaarde van uw woning biedt veel mogelijkheden. Of u nu wilt verhuizen, uw huidige woning wilt verbeteren of gewoon extra financiële ruimte wilt creëren. Het is belangrijk om een weloverwogen keuze te maken en rekening te houden met zowel de voordelen als de nadelen. Belangrijk daarbij is dat uw totale lasten wel betaalbaar blijven. Uiteraard gaan wij daarover graag met u in gesprek.