Vakantiehuis in het buitenland, verzekering in Nederland?

Nederland is een bijzonder land als het om de verzekeringsmarkt gaat. Er bestaan in ons kleine land een paar honderd schadeverzekeraars;  van zeer grote “massaverzekeraars” tot hele kleine onderlinge maatschappijen die zich vaak richten op een beperkte, lokale markt. En daarnaast nog een aantal gespecialiseerde “niche-verzekeraars”. Hoe komt dat? Enerzijds verzekeren Nederlanders graag risico’s. Anderzijds heerst er op de verzekeringsmarkt een hoge mate van concurrentie. Het gevolg is een woud aan creatieve productvarianten, waaronder exotica als de Elfstedentochtverzekering en de Hole in One-polis. Des te opmerkelijker is dat het aantal vaderlandse maatschappijen dat bereid en in staat is uw buitenlandse vakantiewoning te verzekeren, te tellen is op de vingers van één hand. Los van de vraag wat daar de oorzaak van is, is voor u zelf wellicht de vraag interessanter: wat zijn de voordelen van zo’n Nederlandse polis? Is die Franse, Spaanse of Italiaanse verzekering niet net zo prima?

Goed beschouwd sluit u een verzekering voor risico’s die u niet voor eigen rekening wilt of kunt nemen. Het afsluiten van een opstal (en inboedel-)verzekering is bovendien een vanzelfsprekendheid waar u niet lang over zult nadenken. De doorslaggevende criteria waarop u het productaanbod beoordeelt, zijn samen te vatten onder de “3 P’s”: product, prijs en prestatie.

Product: betere dekking met Nederlandse polis

Dat een Nederlandse polis een betere dekking geeft dan bijvoorbeeld een Spaanse of Franse, lijkt misschien een boude bewering. Toch is dit vrijwel altijd het geval. Wij Nederlanders zijn een verwend volk als het gaat om opstal- en inboedelverzekeringen. Dekking tegen alle van buiten komende onheilen (“all risks”) is immers de norm. Deze dekkingsvariant is in veel buitenlanden  vaak onbekend. Op een moderne Nederlandse brandverzekering is eigenlijk iedere vorm van schade gedekt en de uitkering door de verzekeraar is veelal gebaseerd op de herbouwwaarde van het pand en de nieuwwaarde van de inboedel. Hoe anders is het vaak in veel andere -met name Zuid-Europese- landen: een beperkte dekking op basis van “benoemde gevaren”, een waslijst aan dekkingsbeperkingen en gemaximeerde uitkeringen. En vaak een aftrek wegens ouderdom. Met polisvoorwaarden die niet in uw moedertaal gesteld zijn. In de praktijk leidt dat niet zelden tot ongemakkelijke discussies met een lokale tussenpersoon en de verzekeraar. Maar daar komt u pas achter als het kwaad geschied is en u een schadeclaim hebt ingediend bij die buitenlandse maatschappij.

Prijs: goedkoop is duurkoop

Wij Nederlanders scheppen graag op over de lage rente op onze hypotheeklening of de bodempremie voor onze autoverzekering. De kwaliteit van het product komt vaak op de tweede plaats. Terwijl “alle waar is naar zijn geld” toch een oer-Hollands gezegde is. Wanneer u uw Franse villa met een herbouwwaarde van bijvoorbeeld € 750.000 voor een premie van € 350 per jaar verzekert bij een Franse verzekeraar, kunt u niet verwachten dat u een polis krijgt van het kaliber dat u in Nederland gewend bent. Want, zoals ik eerder schreef, die wordt in Frankrijk eigenlijk niet aangeboden.

Prestatie: service en ondersteuning bij schade

Een fiks schadegeval is de lakmoesproef: pas dan weet u of de verzekering die u ooit afsloot doet wat u ervan verwacht, namelijk snel en geruisloos de schade vergoeden. Maar wat niet in de kleine lettertjes staat, is wat er gebeurt als u alarm slaat. Wie moet u benaderen als u daadwerkelijk een blikseminslag hebt gehad en alle elektrische apparatuur de geest gegeven heeft? Wat is ‘stormschade’ in het Italiaans? Hoe handelt u bij een forse waterschade? Wie mag u wanneer inschakelen? Moet er eerst een schade-expert komen kijken of mag u meteen een aannemer inschakelen?

Bij een schade krijgt u te maken met de taalbarrière, de bereikbaarheid van uw lokale assurantieadviseur en, last but not least, de lokale “assurantiefolklore”. Wat als uw polis een naturaverzekering blijkt te zijn en uw tussenpersoon zonder uw medeweten een reparateur inschakelt? Of uw Franse woning staat op een van de monumentenlijsten en een architect die de Franse overheid heeft aangewezen, gaat zich bemoeien met het schadeherstel?

Kortom, het is goed te weten dat er in Nederland uitstekende alternatieven bestaan voor het verzekeren van uw vakantiehuis in het buitenland. Alternatieven die om meerdere redenen de moeite van het onderzoeken waard zijn!