Financiële Planning en Vermogensopbouw voor later

Hoelang wilt u blijven werken?

De gemiddelde pensioenleeftijd is de afgelopen jaren gestegen, maar u kunt overwegen om eerder te stoppen of minder te werken. Het is belangrijk om te begrijpen hoe dit uw toekomstige inkomen beïnvloedt, dat meestal bestaat uit een combinatie van AOW en pensioenuitkeringen.

AOW-uitkering

De AOW-leeftijd stijgt geleidelijk en beweegt mee met de levensverwachting. In 2025 is de AOW-leeftijd 67 jaar. Pas in 2028 gaat de leeftijdsgrens omhoog naar 67 en drie maanden. Het bedrag dat u ontvangt, hangt af van uw persoonlijke situatie. Voor alleenstaanden is dit circa € 1.580,- bruto per maand, terwijl samenwonenden ieder circa € 1.080,- bruto per maand ontvangen.

Keuzemogelijkheden binnen pensioenregelingen

1. Deeltijdpensioen: Voor diegenen die nog niet volledig willen stoppen met werken, biedt deeltijdpensioen een mogelijkheid om gedeeltelijk te pensioneren en toch door te blijven werken.
2. Hoog/laag pensioen: u kunt ervoor kiezen om in de eerste jaren van uw pensioen meer te ontvangen en later minder, wat handig kan zijn als u in de beginjaren hogere uitgaven verwacht.
3. Vervroegd pensioen: u kunt eerder uw pensioen laten gaan. Dit heeft wel tot gevolg dat u een lagere uitkering krijgt, omdat u voor een langere periode pensioenuitkeringen ontvangt.
4. AOW overbruggingspensioen: als u eerder dan uw AOW-leeftijd met pensioen wilt gaan, kan de pensioenuitkering te weinig zijn omdat u nog geen AOW-uitkering ontvangt. U kunt dan een deel van uw ouderdomspensioen omzetten in een overbruggingspensioen dat uitkeert tot uw AOW-leeftijd.
5. Uitruil van partnerpensioen, mits deze op opbouwbasis is verzekerd. Als u met pensioen gaat, kunt u het partnerpensioen uitruilen voor een hoger ouderdomspensioen. Dit heeft wel tot gevolg dat na uw overlijden uw partner geen recht meer heeft op partnerpensioen. Uw partner moet hiervoor toestemming geven.
6. Afkoop 10% van het pensioenkapitaal: uitgesteld tot 1 juli 2026. Wilt u meer hierover weten? Lees het artikel, ‘Wilt u een deel van uw pensioen in één keer ontvangen?’.

Aanvullingen op uw pensioen

Als u eerder wilt stoppen met werken of minder wilt gaan werken, is het verstandig om geld te reserveren voor extra pensioenaanvulling. U kunt bijvoorbeeld:

- Lijfrente afsluiten: dit biedt een fiscaal voordelige manier om extra inkomen naast uw pensioen op te bouwen. Dit kan in de vorm van een lijfrenteverzekering of banksparen (op basis van spaarrente of beleggingen). Wilt u meer weten over de fiscale spelregels van de lijfrente? Lees het artikel, ‘Mogelijkheden met lijfrentekapitaal dat vrijkomt’.

- Hypotheek aflossen: extra aflossingen kunnen uw maandlasten verlagen en de overwaarde van uw huis vergroten, wat kan dienen als financiële buffer. Zorg wel dat u wel altijd genoeg liquiditeiten achter de hand heeft voor extra inkomensaanvulling en onvoorziene omstandigheden.

- Sparen of beleggen: Dit is een manier om een extra vermogensbuffer op te bouwen. Beleg alleen met het vermogen wat u langere tijd niet nodig heeft want beleggen brengt risico’s met zich mee.

Financiële steun aan kinderen

Naast uw eigen pensioenplanning, kunt u ook overwegen hoe u uw kinderen financieel kunt ondersteunen:

1. Studiekosten: u bent verplicht bij te dragen aan de kosten van levensonderhoud en studie van uw kinderen onder de 21 jaar.
2. Woning: er zijn verschillende manieren om uw kind te helpen bij de aankoop van een woning, zoals schenking van een geldbedrag en/of een eigenwoning-lening verstrekken.

Hypotheeklasten en woningverbeteringen

Het is altijd goed om te kijken naar de mogelijkheden om uw hypotheeklasten te verlagen, zoals het oversluiten van uw hypotheek of het verlagen van renteopslag. Daarnaast kunt u uw woning verduurzamen om energiekosten te verlagen en het wooncomfort te verbeteren.

Tot slot

Vermogen en leefomstandigheden zijn uniek voor iedereen. Het is belangrijk om regelmatig uw financiële situatie en doelen te evalueren, vooral rond de leeftijd van 40- 50 jaar, wanneer meerdere verantwoordelijkheden samenkomen. Bespreek uw plannen met een financieel adviseur of private banker om uw financiën optimaal te beheren en uw toekomst veilig te stellen. U kunt uw financiële situatie laten analyseren door een Vermogensplanning aan te vragen via de website van ABN Amro MeesPierson.