De balans van Mieke (61) en Gerard (59)

Mieke en Gerard begonnen 25 jaar geleden samen een apotheek. Toen twee jaar geleden een bevriende apotheker interesse in een overname toonde, ging het vlug. Sinds vorig jaar staat de verkoopopbrengst in hun bv. Mieke en Gerard hebben nu tijd om over de toekomst na te denken, zoals de verduurzaming van hun huis. Hun financiële situatie is veranderd. Beiden hebben een lager salaris en leven van hun vermogen. Ze zijn van plan zowel privévermogen te gebruiken als jaarlijks dividend uit te keren uit de bv.

Blijven of verhuizen

Ze wonen in een vrijstaande villa uit de jaren dertig. In de winter is het er tochtig en in de zomer soms erg warm. Nu ze vaker thuis zijn, gaan ze meer energie verbruiken. Dat is niet goed voor het milieu en bovendien stijgen de energieprijzen waarschijnlijk. Mieke en Gerard besluiten het huis te verduurzamen en toekomstbestendig te maken.

Start verduurzaming

Informatie van Milieu Centraal, kenniscentrum voor duurzaam leven, resulteert in een stappenplan. De online Energie Bespaarcheck van ABN AMRO helpt om maatregelen met bijbehorende besparing te berekenen. Ook vinden ze daar een energieadviseur die steun biedt bij het verduurzamen van de woning. De eerste stap is isolatieverbetering van de vloer, de muren en het dak gecombineerd met dubbel glas. Dit vergroot het wooncomfort en verlaagt de energierekening. Verder plaatsen ze zonnepanelen om eigen elektriciteit op te wekken. Ze overwegen ook de cv-ketel te vervangen door een warmtepomp voor meer efficiëntie en milieuvriendelijkheid.

Overheidssubsidie

De energieadviseur schat de totale kosten op 60.000 euro. De werkelijke kosten hangen af van de staat van het huis en de gekozen maatregelen. Een aanzienlijk bedrag, maar dankzij overheidssubsidie krijgen ze ongeveer 10.000 euro terug (zie ook de energiesubsidiewijzer van Milieu Centraal). Netto betalen ze dus circa 50.000 euro voor de verduurzaming.

Familiehypotheek

Drie jaar geleden hebben ze hun dochter Else en haar partner Jeroen geholpen bij de koop van een woning. Het stel kon op basis van beide inkomens niet de gewenste hypotheek krijgen. Mieke en Gerard verstrekten onder zakelijke voorwaarden een aanvullende hypotheek, die voldoet aan de voorwaarden van ABN AMRO. De andere lening sloten Else en Jeroen af bij de bank en omdat ze de woning gelijk verduurzaamden, kregen ze een korting van 0,15 procent op de hypotheekrente. Mieke en Gerard overwegen de lening in de toekomst kwijt te schelden.

Mieke en Gerard bespreken hun plannen met expert vermogensplanning Kees Adema, om zo hun financiële situatie goed te overzien en te kijken naar hun wensen voor de toekomst.

Inkomen uit beleggingen

De expert kijkt met hen naar de inkomsten en uitgaven. De beleggingsportefeuille levert op basis van een verwacht jaarlijks rendement zo’n 150.000 euro op. Bij een gecombineerde belastingdruk van ongeveer 40 procent is het netto-inkomen uit dividend pakweg 90.000 euro per jaar. In combinatie met de onttrekkingen uit het privévermogen moet dat ruim voldoende zijn, schatten de twee in. Zodra ze hun apothekerspensioen ontvangen, hebben ze minder inkomsten uit het vermogen nodig en kunnen ze het dividend verlagen.

Stijging woningwaarde

Het huis is dankzij de verduurzaming straks comfortabeler en toekomstbestendig. Dat levert ook financieel veel op. De energiebesparing loopt op tot 2.500 euro per jaar, wat neerkomt op een rendement van grofweg 5 procent op de netto-investering. Verder blijkt dat door de verduurzamingsmaatregelen de woningwaarde met ruim 5 procent stijgt, zodat de investering vrijwel direct is terugverdiend.

Spaargeld niet aanspreken

Mieke en Gerard kunnen de verduurzaming betalen uit spaargeld, beleggingen, leningen van de bv of uit de dividenduitkering. Ze overwegen een dividenduitkering vanuit de bv om het privéspaargeld niet aan te spreken. Dat is financieel iets minder aantrekkelijk, maar geeft meer rust. Samen kunnen ze tot 135.608 euro dividend uitkeren tegen 24,5 procent belasting. Voor bedragen daarboven geldt een tarief van 31 procent.

Familiehypotheek

Hun inkomen biedt nu en in de toekomst voldoende ruimte voor regelmatige schenkingen aan hun dochter, inclusief kwijtschelding van de familiehypotheek in delen. Else en Jeroen wonen samen zonder testament. Bij overlijden kan de achterblijvende partner niet automatisch in de woning blijven, zelfs niet met een samenlevingscontract. Een testament opstellen waarin de partners elkaar als erfgenaam aanwijzen voorkomt dit probleem. Mieke en Gerard kunnen later met hun dochter en de banker om tafel om haar in grote lijnen inzicht te geven in het vermogen. Dankzij zo’n gesprek kunnen kinderen en hun partners zich beter voorbereiden op het beheer van het vermogen in de toekomst.

Persoonlijk vermogensplan

Mieke en Gerard vinden het prettig dat bij hun financiële beslissingen alle belangrijke factoren worden meegenomen, zoals kosten, rendement, belastingen, duurzaamheid, impact van beleggingen, pensioenen en toekomstige wensen. De expert verwerkt dit in een persoonlijk vermogensplan, dat kosteloos beschikbaar is voor klanten van ABN AMRO MeesPierson. Dat geeft inzicht en rust, merken Mieke en Gerard. Bovendien is het prettig dat hun duurzame keuzes financieel voordelig uitpakken.